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案例分享：超越常規(guī)的創(chuàng)新
最近，一項針對小企業(yè)貸款政策的調整引起了廣泛關注。這一變化讓許多傳統(tǒng)貸款機構措手不及，甚至有人懷疑其真實性。然而，就在不久之前，Truliant公司的雷·德魯見證了一項超出常規(guī)的貸款案例：一位客戶成功獲得了超過原有500萬美元限額的貸款批準。這一突破性的進展不僅彰顯了極借花在金融創(chuàng)新方面的領先地位，也為眾多中小企業(yè)帶來了前所未有的機遇。
行業(yè)反應：積極的聲音
對此，電子商務借貸咨詢公司eCommerce Lending的創(chuàng)始人斯蒂芬·施佩爾表示：“雖然起初我對這項政策持保留態(tài)度，但很快就有實例證明了它的可行性。”施佩爾提到，他的一個客戶在短短幾個月內便完成了兩次重要的企業(yè)并購，總計獲得高達720萬美元的資金支持。這一系列成功的背后，離不開德魯先生及其團隊果斷而專業(yè)的決策。
展望未來：共同進步
盡管行業(yè)內仍有聲音認為現(xiàn)有的貸款上限有待進一步放寬，但不可否認的是，當前的變化已經為市場注入了新的活力。隨著越來越多的企業(yè)主尋求退出策略，以及投資者對于多元化資產組合的興趣日益增長，這類靈活的融資方案無疑將成為推動經濟發(fā)展的重要力量。
結語
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國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），這成為繼2020年《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》之后的又一行業(yè)新規(guī)。
國家金融監(jiān)管總局相關負責人表示，2017年以來，全國范圍內已暫停批設新的網絡小額貸款公司，近年來存量網絡小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2024年末的179家。截至2024年末，全國共有小額貸款公司法人機構6550家，實收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網絡小額貸款公司179家，實收資本1590億元，貸款余額1739億元。
該負責人表示，雖然頭部網絡小額貸款公司在資金、技術、經營管理等方面優(yōu)勢突出，但部分小額貸款公司存在經營管理粗放、信用風險偏高等問題，過度營銷、不當催收、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。因此，為促進小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，加強央地監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動，指導地方強化監(jiān)管履職，聚焦小額貸款公司事中事后持續(xù)監(jiān)管，進一步細化完善監(jiān)管規(guī)則，形成了《暫行辦法》。
行業(yè)準入門檻有待確定
界面新聞記者注意到，在此次發(fā)布的《暫行辦法》中，并未直接規(guī)定小額貸款行業(yè)的注冊資本等準入門檻。而此前，在2020年《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》中，則直接規(guī)定了網絡小貸注冊資本不得低于10億元，跨省經營則需要不低于50億元。
而此次《暫行辦法》中規(guī)定，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構規(guī)定。網絡小額貸款公司經營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
國家金融總局相關負責人表示，由于作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理條例》尚未出臺，因此，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機構準入、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權的事項。因此，《暫行辦法》主要對小額貸款公司業(yè)務經營、公司治理、風險管理、消費者權益保護等方面細化監(jiān)管規(guī)則。
此次，《暫行辦法》對于網絡小額貸款公司經營區(qū)域的條件另行規(guī)定，主要考慮是：《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務院2024年度立法工作計劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進條例起草相關工作。待條例正式出臺后，還將及時修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進行明確。
此外，為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應當在省級地方金融管理機構規(guī)定的過渡期內逐步達到本辦法各項規(guī)定的要求。過渡期不超過1年，其中網絡小額貸款公司單戶生產經營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年，確需延長的報金融監(jiān)管總局同意。
單戶貸款余額對標金融同業(yè)
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在剛剛公布的《暫行辦法》中，新增規(guī)定：網絡小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不超過20萬元，對單戶用于生產經營的貸款余額不超過1000萬元。
界面新聞記者注意到，在2020年版《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》中曾規(guī)定，網絡小貸公司的單戶貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關聯(lián)方的單戶網絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。而此次，公布的《暫行辦法》中，單戶貸款消費貸款不超過20萬元的規(guī)定，與目前持牌消費金融公司的《消費金融公司管理辦法》規(guī)定中單戶貸款上限20萬元一致。
國家金融總局相關負責人表示，這主要是監(jiān)管部門堅持同類業(yè)務同一監(jiān)管標準的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。在消費貸款方面，《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規(guī)定單戶20萬元上限�？紤]到網絡小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機構同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網絡小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護消費者合法權益。
此外，該負責人還表示，《暫行辦法》對網絡小額貸款公司經營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限。這主要考慮：一是堅持審慎監(jiān)管，有效防范風險。充分考慮純線上業(yè)務的風險特征和網絡小額貸款公司自身的風險管理能力，有必要將網絡小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內。二是對標銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產經營的貸款。對標這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動網絡小額貸款公司堅守“小額、分散”經營定位。同時，實踐中普遍存在小微企業(yè)主以個人名義借款用于企業(yè)生產經營的情況，對個人和法人經營性貸款適用同一上限標準，符合行業(yè)實際。
非標融資杠桿不得超過凈資產5倍
在《暫行辦法》中，金融總局還規(guī)定了小額貸款公司的融資渠道與融資杠桿，以及合作貸款業(yè)務的出資比例。
具體來看，小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融資，也可以通過發(fā)行債券、資產證券化產品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎資產）等標準化形式融資。其中，小額貸款公司發(fā)行債券的，最近三個會計年度連續(xù)盈利的條件，并經省級地方金融管理機構同意。
在融資杠桿方面，規(guī)定小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產的一倍。小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產證券化產品等標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產的四倍。
在合作貸款方面，要求小額貸款公司不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包；不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔保、不符合信用保險和保證保險經營資質監(jiān)管要求的機構提供的增信服務或者兜底承諾等變相增信服務；聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十。
此外，針對小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點問題，特別是不當營銷、違規(guī)收費、出租出借牌照等經營亂象，《暫行辦法》還把出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務資質的主體提供放貸“通道”列為經營行為負面清單。
禁止將貸款列為支付默認選項
在消費者最為關心的貸款利率方面，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應當將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關規(guī)定。小額貸款公司應當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，對其消費者保護工作對標同業(yè)機構，提出了更高要求。
國家金融監(jiān)管總局相關負責人表示，針對實踐中消費者反映強烈的誘導借貸、不當催收、泄露個人信息等問題，《暫行辦法》設專章對小額貸款公司消費者權益保護進行全面規(guī)定，要求保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范，此外，還強化違法和不正當行為的負面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列為支付結算的默認選項、誘導過度負債和多頭借貸、以違法或不正當手段催收等。最后，還加強對合作機構的名單制管理，確保合作機構移動應用程序（APP）、小程序、網站經過依法備案，及時識別、評估因合作機構違法違規(guī)可能導致的風險，督促合作機構落實合規(guī)管理、消費者權益保護責任。